Meilleur Taux CPG au Canada

Parmi les nombreux véhicules de placement disponibles sur le marché actuel, peu sont plus fiables et plus sûrs que le “CPG” ou le certificat de placement garanti. Ce véhicule d’investissement, également connu sous le nom de “dépôt à terme” (en raison de sa durée fixe et, le plus souvent, de son rendement fixe également), est l’un des moyens de revenu les plus populaires au Canada. Avec des taux d’intérêt constants qui sont généralement plus élevés, les CPG peuvent être considérés comme similaires aux comptes d’épargne, mais avec moins de liquidités.

Avant de parler des meilleurs taux de CPG au Canada, il est important d’avoir une brève idée de ce qu’est exactement un CPG , de ses caractéristiques et de la façon de choisir le bon CPG, car ces facteurs influencent fortement le type de CPG qu’un investisseur peut choisir.

Les caractéristiques d’un CPG

Les CPG, comme mentionné précédemment, sont similaires aux comptes d’épargne. Cette similitude s’étend également à la manière dont les CPG sont établis – en personne ou en ligne. Toutefois, si vous n’avez pas d’objection à placer vos fonds dans un seul placement pendant une certaine période, les CPG sont une meilleure option , offrant un meilleur revenu que les comptes d’épargne. Les investisseurs doivent savoir que la plupart des CPG exigent un montant d’investissement minimum (de 500 à 10 000 dollars, 1 000 dollars étant le plus courant), ainsi qu’une période d’investissement minimale.

Choisir le bon CPG dépend beaucoup des caractéristiques de l’instrument lui-même. Voici quelques-unes des caractéristiques importantes d’un CPG :

Termes

La durée d’un CPG peut varier de 30 jours à 6 ans ! La durée du CPG est un facteur très important car une fois que vous avez investi votre argent dans l’instrument, il doit y rester jusqu’à ce que le CPG “arrive à échéance”, ou que la durée prenne fin. Cette caractéristique fait des CPG un outil idéal pour les objectifs financiers à long terme ou les objectifs à échéance fixe. Toutefois, ils sont peu liquides ; c’est pourquoi les CPG ne sont pas recommandés pour les dépenses d’urgence ou le financement à court terme.

Taux d’intérêt

Les taux d’intérêt des CPG sont payés soit annuellement, soit à l’échéance, bien que certaines banques offrent des intérêts plus périodiques. En général, l’intérêt est composé jusqu’à la fin du terme. Les investisseurs peuvent également choisir de faire créditer les intérêts sur un autre compte, auquel cas le revenu du CPG devient passif. Il convient de noter que les durées plus longues offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés.

Encaissement du CPG

Lorsque le CPG arrive à échéance, l’investisseur reçoit le montant du principal ainsi que les intérêts générés. Cependant, les différentes banques ont des règles différentes concernant l’encaissement d’un CPG. Certaines banques peuvent ne pas vous laisser liquider l’investissement à tout prix avant l’échéance, tandis que d’autres peuvent le faire mais vous obligent à renoncer au montant des intérêts. Ces dernières peuvent également pénaliser l’investisseur ou exiger des frais pour la liquidation anticipée. Par conséquent, assurez-vous de bien lire et comprendre les petits caractères du CPG.

Risque d’investissement

Il est relativement faible en risque , surtout par rapport aux comptes chèques ou d’épargne, les CPG garantissent le rendement de l’argent investi. Les CPG qui sont achetés auprès de banques ou caisses d’épargne sont également assurés, ce qui signifie que les investisseurs récupéreront leur argent même si la banque ou la caisse devait fermer pour une raison quelconque. Toutefois, il existe également des CPG liés à des instruments de capitaux propres ou au marché lui-même. Ils n’ont pas de taux d’intérêt fixe, ce qui signifie qu’ils comportent un certain risque d’investissement. Bien que le montant principal soit remboursé à l’investisseur, le revenu sur ce montant peut être faible, voire nul.

Meilleurs taux de CPG au Canada : Types de CPG

Comme tout instrument financier, il existe différents types de CPG, à savoir remboursables, encaissables ou non encaissables. Ces différents types offrent différents niveaux de flexibilité aux investisseurs en termes de date d’échéance et de liquidation. Les principaux types de CPG sont les CPG enregistrés et non enregistrés et les CPG encaissables et remboursables.

CPG enregistrés et non enregistrés

CPG enregistrés sont enregistrés auprès du gouvernement et sont des régimes d’épargne à l’abri de l’impôt. Certains CPG enregistrés le sont :

Ces CPG servent à différentes fins, qu’il s’agisse de financer les études de votre enfant, de vous assurer une retraite heureuse ou de vous mettre à l’abri de l’impôt. Par conséquent, chacun d’eux est assorti de règles et de règlements qui lui sont propres et qu’il faut bien comprendre.

Les CPG non enregistrés , comme leur nom l’indique, ne sont pas enregistrés auprès du gouvernement et sont donc soumis à l’impôt. Le revenu de ces CPG doit être inclus comme revenu imposable chaque année.

CPG encaissables et remboursables

Ces CPG peuvent être liquidés avant leur échéance, mais seulement après une période de détention déterminée. En général, ces instruments ont une durée d’un an, les 30 à 90 premiers jours étant la période d’immobilisation de vos fonds. Si vous choisissez de liquider le CPG après la période d’immobilisation et avant l’échéance, les intérêts ne seront versés que pour la période pendant laquelle les fonds ont été investis.

Les CPG remboursables, comme leur nom l’indique, peuvent être rachetés avant l’échéance. L’institution financière auprès de laquelle vous avez acheté le CPG décide des modalités de remboursement, comme des taux d’intérêt plus bas, la déchéance des intérêts, ou aucune des deux. Cela fait des CPG remboursables un excellent investissement pour des rendements et des liquidités plus élevés.

Certains CPG encaissables et remboursables sont des CPG liés au marché et aux actions qui offrent des taux d’intérêt fluctuants, des CPG spécifiques aux étudiants , et des CPG en devises étrangères .

Choisir le bon CPG

Choisir le bon CPG dépend certainement de l’objectif financier que vous pouvez avoir en tant qu’investisseur. Pour les gains à court terme, il existe des CPG de base encaissables, tout comme les CPG à long terme sont disponibles pour les investissements à long terme. Comme mentionné précédemment, vous devrez également tenir compte de la période d’échéance, du taux d’intérêt et du type de CPG dont il s’agit. Un autre facteur que les investisseurs pourraient vouloir prendre en considération est de savoir si le CPG est assorti d’une assurance de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) ou d’une assurance provinciale . Dans le premier cas, l’assurance offre une couverture gratuite et automatique de 5 ans et 100 000 $ pour une seule institution. Cela signifie que votre CPG est automatiquement protégé une fois que vous avez investi et qu’il n’est pas nécessaire de faire une demande d’indemnisation en cas d’accident. Ces derniers, bien que semblables à ceux de la SADC, offrent des polices et des taux d’assurance légèrement différents. Elles offrent leurs propres plans d’assurance pour les dépôts, ce qui signifie que la couverture est variable.

Maintenant que vous êtes probablement plus sage quant à ce qu’implique un CPG, examinons quelques-uns des meilleurs taux de CPG que les institutions canadiennes ont à offrir.

Institutions offrant les meilleurs taux de CPG

Oaken Financial

Un fournisseur de CPG enregistrés, en particulier pour les REER et les CELI, Oaken Financial est une excellente option pour les CPG à l’abri de l’impôt. Elle offre une assurance CDIC via Home Trust, Oaken Financial propose également des CPG non enregistrés d’une durée de 1 à 5 ans, avec des taux d’intérêt de 2,60 %, 2,85 %, 2,90 % et 3 % (pour les CPG de 4 et 5 ans), respectivement. Ouverte à tous les citoyens canadiens pour l’investissement, Oaken Financial exige un investissement minimum de 1 000 $, dont les intérêts sont payés annuellement et ne sont pas composés.

Tangerine

Tangerine est depuis longtemps une option à privilégier pour les comptes chèques et les comptes d’épargne ordinaires, car cette filiale de la Banque Scotia a une politique de gratuité des comptes chèques. De plus, la banque offre des taux d’intérêt avantageux sur les CPG enregistrés et non enregistrés, à partir de 2,15 % pour les CPG non enregistrés d’un an, 2,25 % pour 2 ans, 2,30 % pour 3 ans, 2,35 % pour 4 ans et 2,45 % pour l’option de 5 ans.

Banque Alterna

Comme Oaken Financial, Alterna est ouverte à tous les citoyens canadiens admissibles et offre des taux d’intérêt assez compétitifs sur ses CPG non enregistrés, à commencer par 2,05 % pour son CPG d’un an. Comme les autres banques, elle propose des CPG d’une durée maximale de 5 ans, avec des taux d’intérêt respectifs de 2,05 % (1 an), 2,50 % (2 ans), 2,30 % (4 ans) et 2,55 % (5 ans). Tous les dépôts sont assurés par la SADC et les intérêts sont payés annuellement.

Meridian Credit Union

Meridian Credit Union , également la société mère de la Motusbank, est une coopérative de crédit basée en Ontario, offrant des taux commençant à 2 % pour un CPG d’un an, 2,15 % pour un CPG de deux ans, 2,85 % pour un CPG de trois ans, 2,35 % pour un CPG de quatre ans et 2,60 % pour un CPG de cinq ans. Les dépôts dans cette banque sont assurés par la Société d’assurance-dépôts de l’Ontario (SOAD). Les services de cette banque sont ouverts à tout le Canada, sauf au Québec.

Motus Bank

Cette banque en ligne, propriété de la Meridian Credit Union, offre plusieurs options intéressantes sur les CPG non remboursables, non imposables et les REER. Elle propose également des options à court et à long terme sur les CPG enregistrés et non enregistrés, la plus frappante étant le 3,20 % sur un CPG REER de 5 ans. À partir de 2,40 % pour 1 an, la banque offre 2,45 % pour 18 mois, 2,55 % pour 2 ans, 2,65 % pour 3 ans, 2,70 % pour 4 ans et 2,85 % pour 5 ans. En outre, la banque propose également un CPG de 30 jours à 2,05 % (dans les REER, les CELI et les comptes non enregistrés). Les dépôts à la Motusbank sont assurés par la SADC.

EQ Bank

Propriété d’Equitable Bank, les intérêts versés par EQ Bank sont assurés par la SADC et, outre un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, la banque propose également d’excellents taux d’intérêt pour les CPG , à partir de 2,33% pour 3 mois, 2,35% pour 6 mois, 2,38% pour 9 mois, 2,40% pour 1 an, 2,45% pour 2 ans, 2,50% pour 3 ans, 2,55% pour 4 ans et 2,60% pour 5 ans. Comme Meridian, la banque EQ n’est pas disponible au Québec. Les intérêts sont payés annuellement.

Banque de Montréal

Banque de Montréal est une excellente option si vous êtes un investisseur à la recherche d’un plan d’investissement à long terme. Cet institut est l’une des rares banques, sinon la seule grande banque au Canada, à offrir des CPG d’une durée maximale de 10 ans, ce qui en fait une excellente option pour les CPG REER (le taux d’intérêt est de 2,20 %). À partir de 1,45 % pour un CPG d’un an, les taux d’intérêt augmentent de 2,20 % pour une option de 5 ans. Il est offert à tous les Canadiens.

Banque Scotia

La banque mère de Mandarine, Banque Scotia offre d’excellentes options de CPG non remboursables avec un investissement minimum de 500-1000 $, avec une échéance allant de 30 jours à un an. La banque propose également des CPG américains à court et à long terme. Les taux d’intérêt commencent à 1,20 % pour un CPG non enregistré d’un an, et vont jusqu’à 1,60 % pour un CPG de 5 ans. Elle propose également des CPG liés au marché et encaissables à tous les citoyens canadiens.

Parama Credit Union

À partir de 2,85 % ou d’un dépôt d’un an, les CPG offerts par Parama sont non remboursables, non encaissables et assurés par la province. Les intérêts sont versés annuellement et un dépôt minimum de 1 000 $ est exigé. Contrairement aux autres banques canadiennes, le Parama n’est accessible qu’aux résidents de l’Ontario. La période d’échéance des CPG varie de 1 à 5 ans.

Banque Manuvie du Canada

Une excellente option pour les CPG non enregistrés à court terme, Manulife offre des instruments avec une période d’échéance allant de 30 à 365 jours sur leurs options à court terme. Les CPG enregistrés, tels que CELI et REER, sont assortis d’une période d’échéance plus longue allant de 1 à 5 ans, et de taux d’intérêt allant de 2,10 % à 2,56 %, respectivement. Comme l’investissement initial requis est légèrement supérieur (2 500 $), cette banque convient mieux à tous les investisseurs canadiens ayant des objectifs financiers plus importants.

Banque TD

Offre une gamme de CPG de 30 jours à 5 ans avec des taux d’intérêt allant de 0,30 % à 2,20 %, Banque TD est l’une des rares banques au Canada à offrir une diversité et une flexibilité dans leurs options de CPG. Exigeant un investissement minimum de 1 000 $, les intérêts sur les CPG sont versés annuellement et sont accessibles à tous les résidents canadiens. La banque propose également des CPG encaissables, non encaissables et en dollars américains.

Omnia Direct

Cette coopérative de crédit basée à Toronto offre des taux de CPG compétitifs et est particulièrement connue pour son CPG américain d’un an . Omnia Direct offre actuellement un taux d’intérêt sur les CPG à partir de 2,15 %, allant de 1 à 3 ans en ce qui concerne l’échéance. Un investissement minimum de 500 $ est requis et les intérêts sont payés à l’échéance, par opposition à la capitalisation. Assuré par la province, Omnia Direct est exclusivement réservé aux résidents de l’Ontario.

HSBC

Une des rares banques à offrir des CPG remboursables par CELI, HSBC est une excellente option pour les investisseurs qui recherchent une liquidité facile dans leurs options de CPG. La HSBC permet aux investisseurs de racheter leurs CPG dans les 89 premiers jours, mais sans payer d’intérêts. La banque propose actuellement des options allant de 30 jours à 5 ans et demande aux investisseurs un investissement minimum de 1 000 à 5 000 dollars, en fonction de la période d’investissement. Les taux commencent à 1,65 % pour un CPG d’un an, et vont jusqu’à 2 % pour une option de 5 ans. Les placements des clients de la HSBC sont assurés par la SADC.

Implicity Financial

Pour obtenir un taux de départ de 2,60 % sur les dépôts des investisseurs, l’ouverture d’un compte auprès de Implicity nécessite un investissement minimum de 1 000 $. L’institution offre un taux de départ de 2,60 % sur les CPG, qui vont de 1 à 6 ans. Assuré par la province, Implicity est ouvert uniquement aux résidents de l’Ontario, à partir de maintenant.

ICICI Bank

Offrant des CPG remboursables et non remboursables dont la durée commence à un an, ICICI propose également des CPG américains et des CPG étudiants . La banque exige un investissement minimum de 1 000 $ pour ouvrir un CPG.

CIBC

Offre de CPG remboursables et non remboursables, CIBC offre des taux commençant à 0,50 % sur les CPG remboursables et 1,65 % sur les CPG non remboursables. Assurée par la SADC, la CIBC exige un investissement initial de 1 000 $. L’institution offre également des CELI et des REER en CPG, avec un taux d’intérêt de 1,50 % sur les CPG d’un an.

Coast Capital

Le facteur le plus frappant de l’offre de CPG de Coast Capital est le dépôt à terme à taux croissant , où le montant des intérêts gagnés augmente pour chaque année d’investissement. Les investisseurs peuvent ainsi bénéficier d’un dépôt à terme à taux croissant de 7 ans avec un taux de 3,25 %. L’institution est surtout connue pour ses CPG en devises canadiennes et américaines.

RBC

Cette importante banque du Canada offre des intérêts sur les CPG allant de 0,20 % à 2,20 %, avec des durées allant de 30 jours à 5 ans. Comme la plupart des autres banques, la RBC verse un intérêt annuel et est accessible à tous les Canadiens.

Banque Nationale

La principale banque du Québec offre des taux d’intérêt sur les CPG non enregistrés à partir de 1,40 %, avec des taux allant jusqu’à 2 % pour les CPG non enregistrés de 5 ans. Les placements à Banque Nationale , sixième banque du Canada, sont tous assurés par la SADC.

Motive Financial

Offrant un taux de 2,50 % pour un dépôt à long terme d’un an, Motive Financial offre des CPG non remboursables et verse des intérêts annuels. L’institution exige un investissement minimum à partir de 1 000 $ et est assurée par la SADC.

Steinbach Credit Union

Comme d’autres grandes institutions, Steinbach offre également des CPG d’une durée de 1 à 5 ans, avec des taux allant de 2,50 % à 3,05 %. La coopérative de crédit exige un investissement minimum de 500 $.

Le mot de la fin

Comme vous l’avez vu, il n’y a pas de pénurie de banques offrant des taux d’intérêt avantageux sur les CPG. En fait, tous les taux proposés sont très compétitifs, auquel cas il incombe à l’investisseur de bien comprendre les CPG , calculer et tenir compte de divers éléments avant de choisir la bonne banque ou institution, tels que les objectifs financiers personnels, la durée requise du placement, la liquidité offerte par le CPG, le type de CPG, l’assurance offerte sur celui-ci et la disponibilité du CPG lui-même (car toutes les institutions ne couvrent pas l’ensemble du Canada). Par conséquent, la meilleure façon de choisir le CPG idéal est de rechercher et de comparer tous les taux offerts par les différentes banques. En plus des banques et des institutions mentionnées ici, des organismes comme Hubert Financial , People’s Trust , Achieva Financial , et Accelerate Financial offrent également des taux assez compétitifs sur leurs CPG.